Zastanawiasz się, jak znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny? Ranking kredytów zdecydowanie pomoże Ci odnaleźć kredytowanie dla Ciebie. Żeby jednak wiedzieć, na jakie parametry musisz zwrócić uwagę, powinieneś zdawać sobie sprawę, co składa się na koszty kredytu. Czy możliwe jest kredytowanie z zerowym kosztem? Odpowiadamy!

Kredyt hipoteczny to długoletnie zobowiązanie, które trzeba bardzo dobrze przemyśleć. Jest nie tylko obciążeniem dla psychiki, ale przede wszystkim dla portfela. Zanim więc zdecydujesz się na jego zaciągnięcie, powinieneś zadbać o to, aby poznać dokładne koszty kredytowania. Jak wybrać odpowiedni kredyt hipoteczny, żeby nie musieć zbyt wiele za niego płacić? Odpowiadamy!

fot. totalmoney.pl

Kredyt hipoteczny – jakie koszty musisz ponosić?

Koszt kredytu hipotecznego zależny jest od wielu czynników. Ich przeanalizowanie jest konieczne, żeby móc ocenić, czy kredyt na pewno się opłaca. Z jakimi kosztami musi liczyć się każdy kredytobiorca?

• Oprocentowanie kredytu,
• prowizja za udzielenie kredytu,
• koszty ubezpieczenia zobowiązania,
• koszty związane z dodatkowymi usługami,
• opłata przygotowawcza.

Niekiedy dodatkowo płatna jest również karencja, czyli zawieszenia spłaty kapitału lub wakacje kredytowe, czyli odłożenie w czasie spłaty całego kredytu.

Nawet najtańszy kredyt hipoteczny nie może mieć jednak zerowego kosztu kredytowania. Jest to zbyt długie, a co za tym idzie, zbyt ryzykowne zobowiązanie dla banku, żeby mógł on go udzielić klientom za darmo.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego – najwyższy koszt zobowiązania

Największym kosztem kredytu hipotecznego są z pewnością odsetki. Ich wysokość zależy od tego, jak oprocentowany jest kredyt. Oprocentowanie liczone jest natomiast w skali roku. Na jego ostateczną wysokość składa się stopa procentowa oraz marża.

Stopa procentowa kredytu jest ustalana przez Bank Centralny. Nie masz więc na nią wpływu ani Ty, jako kredytobiorca, ani bank komercyjny, który udzielił Ci kredytu. Im niższa jest aktualna stopa procentowa, tym niżej oprocentowany będzie kredyt. Stopa procentowa może się jednak zmieniać już w czasie trwania zobowiązania.

Marża kredytu jest natomiast czynnikiem stałym. Możesz mieć pewność, że nie ulegnie ona zmianie w czasie trwania Twojego zobowiązania. Ustala ją bank, który udziela kredytu. W niektórych bankach będzie więc ona niższa, a w innych wyższa. To jeden z czynników, które powodują, że ceny kredytów różnią się między sobą.

Kredyt hipoteczny ze stałą czy mającą ratą spłaty?

Na koszty kredytu hipotecznego wpływa również to, jaką ratę spłaty wybierzesz. Banki oferują stałą lub malejącą spłatę raty zobowiązania. W przypadku stałej raty w pierwszej kolejności spłacać będziesz odsetki. Dopiero później spłacać będziesz pożyczony kapitał. W przypadku malejącej raty spłaty będzie natomiast na odwrót. Odsetki naliczane będą od kapitału, który aktualnie masz do oddania. W tej opcji wysokość odsetek z każdym miesiącem jest niższa. Kredyt hipoteczny z taką formą spłaty wielokrotnie jest tańszy.

Na jak długo brać kredyt hipoteczny?

Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego, kredyty hipoteczne nie powinny być udzielane na dłużej niż trzydzieści pięć lat. Bardzo często jednak opłaca się brać je na krótszy okres. Im szybciej spłacisz bowiem zobowiązanie, tym mniej Cię będzie ono kosztować. W takiej sytuacji jednak raty będą wyższe, a zatem kredyt taki będzie większym obciążeniem dla miesięcznego budżetu. Osoby z niską zdolnością kredytową nie będą więc mogły sobie pozwolić na zaciągnięcie kredytu właśnie w takiej formie.

Jakie są jeszcze koszty kredytu hipotecznego?

Do stałych kosztów kredytu hipotecznego musisz doliczyć jeszcze dodatkowo opłaty. Jak są one wysokie? Jednorazowo do kredytu dopłacisz prowizję w wysokości około dwóch procent wartości kredytu. Jest ona naliczana na początku spłaty zobowiązania. Na początku musisz również liczyć się z kosztem opłaty przygotowawczej. Dodawana jest ona w związku z konieczności przygotowania przez bank odpowiedniej dokumentacji.

Koszty kredytu podnosi również ubezpieczenie. Często wymagane jest ubezpieczenie nie tylko nieruchomości, ale również wkładu własnego, na życie oraz pomostowe. Dodatkowo bank może wymagać założenia konta osobistego, czy karty kredytowej, aby udzielić kredytowania. Tak zwane produkty cross sell również podnoszą odrobinę koszty kredytowania.

Galeria - budoskop.pl Porady | Kredyt hipoteczny z zerowym kosztem kredytowym